En primer lugar, que es el IRPH
El IRPH es uno de los INDICES OFICIALES del Banco de España que utilizaban las entidades financieras como referencia de las hipotecas con tipos de interés variable (junto al Euribor y al CECA).
El Banco de España publica cada mes los diferentes índices, entre los que se encontraban los tres tipos de IRPH (irph cajas, irph bancos e irph conjunto de las entidades).
Tipos de IRPH:
Inicialmente existían tres tipos diferentes de IRPH, en función de la media era utilizada para su calculo, ya fuera de bancos, de cajas o del conjunto de las entidades, de esta forma:
– IRPH bancos.
– IRPH cajas de ahorro.
– IRPH Conjunto de Entidades.
¿QUE INDICES DEJAN DE PUBLICARSE Y PORQUE?
El 1 de noviembre de 2013, la Ley 14/2013, de 27 de septiembre, de apoyo a los emprendedores y su internacionalización, supuso la desaparición de los siguientes índices: IRPH-Cajas, IRPH-Bancos y el índice CECA. Únicamente siguió publicándose el IRPH Conjunto de las Entidades.
La desaparición de los índices de referencia anteriormente señalados (IRPH Cajas, IRPH Bancos, e índice CECA), supuso la necesidad de establecer su sustitución en aquellos prestamos en los que se habían fijado como índice de referencia los índices que desaparecían.
¿COMO SE SUSTITUYEN LOS INDICES QUE DEJAN DE PUBLICARSE?
Dejaron de publicarse los índices IRPH-Cajas, IRPH-Bancos y el índice CECA.
La propia Ley estableció dos opciones en su Disposición Adicional Decimoquinta, para los prestamos que tuvieran como índices de referencia los desaparecidos, IRPH Cajas, IRPH Bancos e índice CECA:
1ª.- En aquellos casos en que la propia escritura de préstamo estableciera un índice de referencia sustitutivo, se debería aplicar dicho índice sustitutivo establecido en el préstamo, con efectos desde la siguiente revisión.
2ª.- En aquellos casos en que la escritura de préstamo no hubiera previsto un índice de referencia sustitutivo, o si el que había previsto era uno de los que también había desaparecido, la sustitución se realizaría automáticamente, con efectos desde la siguiente revisión, por el tipo de interés oficial denominado IRPH Conjunto de las Entidades.
IRPH CONGELADO.
Determinadas entidades, cuando los índices IRPH Cajas e IRPH Bancos, dejaron de publicarse, congelaron el interés de los prestamos, aplicando el ultimo tipo de interés que fue posible calcular.
Según nuestra propia experiencia, esta practica de congelar el ultimo tipo de interés la llevo a cabo CAIXABANK y el BANCO HERRERO (en determinados prestamos que asumieron del Banco.